Някой акценти във предложенията на банките за ипотечен кредит.

Предлагането на истинско разнообразие от банкови продукти изисква много време и познания, за да се направи правилния избор преди теглене на кредит. Най-сигурно е да ползвате услугите на професионалисти в кредитирането, които да изберат най-подходящата за вас оферта. Ако все пак опитате сам да изберете банка и банков продукт, като разчитате на собствените си познания, добре е да се запознаете с детайлите на предложенията за кредитиране.

Избор на най-подходящ кредитен продукт

Много често клиентите на банките трябва да продадат едно жилище, за да купят друго. Изключително трудно е двете сделки да съвпаднат по време, без риск покупко-продажбата да не е изгодна или да се провали поради липса на свободни средства. Затова е важно да се избере правилен кредитен продукт. „Кредит Мост” е оферта на СЖ Експресбанк, предназначена за клиенти, които желаят да закупят ново жилище и същевременно да продадат друг собствен имот. С този кредит клиентът получава финансиране до 100% от цената на новия имот и до 70% от пазарната оценка на имота, обявен за продажба. След отпускането на кредита клиентът разполага с максимален срок от 12 месеца, за да продаде старото си жилище и да погаси изцяло кредита, без заплащане на такса за предсрочно погасяване. През периода се изплащат само лихви, а след продажба на стария имот започва погасяването на остатъка от кредита с равни месечни вноски за срок от 3 до 30год. „Кредит Мост” се обезпечава с ипотека на новозакупеното жилище.

Такъв кредит предлага и Булбанк – с предоставяне на сума до 90% от договорената цена на новия имот, но не повече от 80% от експертната оценка на обезпечението, при условие, че за срок до 10 години ще се изплати непокритата от продажбата на стария имот сума на кредита. Ипотеката е учредява върху новия имот, който ще се купува. В момента на продажбата на стария имот, стойността на новия следва да покрива непогасената част от кредита. Клиентът има гратисен период да продаде стария имот, но не повече от 12 месеца. Лихвеният процент се определя от базов лихвен процент на Булбанк + надбавка. Изплащането е с анюитетни вноски или намаляващи плащания. Има възможност за частично погасяване без плащане на такса за предсрочно погасяване до сумата от продаденото имущество.

Бонуси към основния продукт. Промоции.

При избор на банка добре е да се проверят актуалните промоции на пазара, както и допълнителните екстри към банковите продукти, за които по принцип бихте платили. Има оферти, които биха ви спестили плащането на застраховка, определени такси, или биха прибавили към предложението възможност за теглене на втори заем при облекчени условия или намалени лихвени проченти при определени условия. Важно е да се запознаете с детайлите на офертата, защото е възможно рекламираните като „безплатни” елементи, да са включени в крайната цена на кредита.

Банка ДСК предлага жилищни и ипотечни кредити при лихва 6,29 % в евро с бонус потребителски кредит. Жилищен имот или комбинация от жилищен и нежилищен имот са обезпечение на кредита. Обикновено повече от 60% от размера му е формиран на база оценка на жилищния имот. Пример: ГПР 6,99% за кредит от 50 000 за срок от 30 години при лихва 6,29%. Потребителският кредит е в евро. За него не се изисква допълнително обезпечение и е с максимален размер 7 500 евро (но не повече от 20% от размера на разрешеният жилищен/ипотечен кредит в евро). Гратисният период за издължаване на главницата е до 4 месеца. Срокът за издължаване на потребителския кредит е до 8 години, а усвояването – еднократно или на части, за срок до 4 месеца, при лихвен процент – 8,9%.

Райфайзенбанк дава преференциални лихвени условия при превод на работна заплата по сметка в банката. Лихвите се формират от стойността на банковия ресурс + фиксирана надбавка (към февруари 2008 г.: за лева - 6.25%; за евро - 5.4%; за щатски долари - 5.05%.)

Прокредитбанк предлага промоционална оферта "Юбилеен жилищен кредит" (валидна до 30.04.2008), с лихвата за целият срок 6,15% за кредити в евро, с доказване на дохода. ГПР: 7,72% за кредит в размер на 50 000 Евро, за срок от 20 години, при годишен лихвен процент 6,15%. По повод навършването на 15 години на българския пазар, банката има още две промоционални оферти: безлихвен потребителски кредит или промоционална лихва за първите 6 месеца при доказан доход.

ПИБ предоставя безплатна застраховка на ипотекирания недвижим имот, както и кредитна карта без депозит и/или потребителски кредит (по искане на клиента) до 30 000 лв. (не повече от 10% от размера на отпуснатия кредит).

Заедно с ипотечения кредит от ЦКБ получавате други бонуси: безплатна имуществена застраховка на ипотекирания имот, безплатна международна дебитна карта Visa Electron или Maestro, както и възможност за издаване на международна кредитна карта Visa или MasterCard или местна кредитна карта Маркет с кредитен лимит до 5% от размера на кредита.

Райфайзенбанк предлага ипотечен кредит с допълнително финансиране в размер до 4% от стойността на пазарната оценка на имота, приета от банката, за покриване на местен данък, нотариални такси и такси по кредита. Изискването е месечната погасителна вноска след включване на допълнителния лимит от 4% да отговаря на изискванията на банката за съотношение дълг/доход и минимален остатъчен доход на член от семейството.

Наличие и продължителност на гратисен период.

При покупка на имот, това условие е съществено, тъй като възникват много допълнителни разходи след придобиването на жилището и облекчените условия на кредита са изключително атрактивни. По този начин може да се избегне тегленето на допълнителен потребителски кредит за ремонт и покупка на обзавеждане, т.е. да се спестят пари за още лихви.

Гратисният период за клиентите на ЦКБ е до 12 месеца. Лихвеният процент е в размер от 7,5% до 10% за суми в лева, евро и щатски долари. По-нисък лихвен процент ползвате при доказване на дохода и представяне на документи за целево усвояване на кредита.
СЖ Експресбанк дава до 18 месеца частичен гратисен период при кредит за строителство.
Според условия на програмата “Жилищен кредит” на ПИБ гратисният период е до 36 месеца при максимален срок за погасяване на кредитите 30 год. През разрешения гратисен период кредитополучателят заплаща всеки месец само дължимата лихва по кредита, без да погасява част от главницата.

Схема на плащане – на равни или намаляващи вноски, с индивидуален погасителен план

Райфайзенбанк дава възможност за избор на начина на плащане: на равни месечни вноски, с намаляващи месечни вноски или при индивидуален погасителен план, съобразен с доходите на клиентите

С оглед на по-лесно планиране на месечните разходи на домакинството изплащането на кредита, много банки дават възможност издължаването да става на равни месечни вноски (анюитети) след изтичане на гратисния период.

Жилищният кредит, теглен от СЖ Експресбанк, се погасява на равни месечни вноски. Датата на падеж на погасителните вноски е 5-то число на месеца.

Някои банки дават възможност за избор на дата за плащане на месечното задължение, която може да бъде съобразена с датата, на която кредитоискателят получава възнаграждението си, например. Допълнителни облекчения при определяне на лихвата – превод на работна заплата, партньорски договор между банката и работодателя с преференциални условия, специални промоции. Освобождаване от администратвини такси

По-нисък лихвен процент ползвате при доказване на дохода и представяне на документи за целево усвояване на кредита в ЦКБ.

Райфайзенбанк и СЖ Експресбанк дават преферинциални лихвени условия при превод на работна заплата по сметка в банката.

Много банки имат сключени договори с големи фирми, които са техни клиенти. Служителите на тези фирми получават преференциални условия като лихвени проценти, освобождаване от такси, затова е добре да проверите първо във фирмата в която сте служител за евентуални по добри условия от банките с които работят.

Има предложения за издаване на банкови карти без такса за първата година като допълнителен бонус към ипотечен кредит, например РайКАРТ или Visa Classic/ MasterCard Standard с предварително одобрен кредитен лимит.

СЖ Експресбанк не събира такса за разглеждане на документи, няма и такси за за годишно управление. Еднократната такса за усвояване на кредита е в размер на 1%, мин. 396 лв. или равностойност в чуждестранна валута. Без такса за разглеждане на документи са много банки. Има и такива, които искат символични суми при подаване на искане за кредит, за да редуцират запитвания от клиенти, които не са мотивирани да теглят кредити – например таксата в ЦКБ за подаване на искане на кредит е само 10 лв..

Размер на кредита в зависимост от вида строителство или експлоатационния срок

Някои банки имат и подобни изисквания при отпускането на кредит, които е добре да се знаят. СЖ Експресбанк предоставя суми от 80% до 100% от стойността на Вашия проект, без ограничение за максимален размер на кредита и независимо от експлоатационния период на жилището и от типа строителство. ОББ обаче има други изисквания. Банката дава възможност за закупуване на готово или завършено до фаза "груб строеж" панелно или масивно жилище със стоманобетонна конструкция, за строителство или ремонт. Изминалият експлоатационен срок плюс срока на кредита трябва да е до 50 години за панелни жилища и до 60 години за масивни жилища със стоманобетонна конструкция.

Възможност за предсрочно погасяване на част от главницата или на цялата сума

При тегленето на кредит трябва да се има предвид и възможността цялата или част от изтеглената сума да се върне предсрочно без допълнителни разходи. Това би спестило излишни средства. При кредитите „Мост” това е възможно, но повечето банки налагат такси. ЦКБ е въвела такса за предсрочно погасяване в размер на 4% . Райфайзенбанк има комисион за предсрочно погасяване: 5% върху размера на предсрочно погасената сума през първите 3 години от срока на кредита и 3% върху размера на предсрочно погасената сума за остатъчния срок на кредита. При договор с ПИБ има възможност за предсрочно погасяване на част от дължимата главница или на цялата главница. Кредитополучателят заплаща такса върху предсрочно погасената част от главницата, без да дължи договорените лихви върху предсрочно погасената сума. Предсрочно погасените суми от главницата не могат да бъдат по-малки от размера на една погасителна вноска и не по-малки от 500 евро. Без такса за предсрочно погасяване със собствени средства са и офертите за ипотечен кредит на ОББ.

Максимален размер на кредита

При покупка на по-скъп имот има значение и размера на кредита, който може да отпусне съответната банка. Райфайзен Банк предоставя кредити, за които максималния размер е без ограничение, в зависимост от предложеното обезпечение и кредитоспособността на клиента. Процентът на кредитиране може да бъде: до 80% от пазарната стойност на недвижимия имот; до 90% от пазарната стойност на недвижими имоти, които се намират в градовете София, Пловдив, Варна и Бургас, както и за градовете Стара Загора, Русе, Плевен за ново строителство; до 100% - при достатъчно обезпечение. Сосиете Женерал Експресбанк, Прокредит банк и ПИБ предоставят до 80% от стойността на закупувания имот, потвърдена от лицензиран оценител. Когато кредитът е за строеж, покупка, ремонт или рефинансиране на кредит, можете да получите до 300 000 лв. от ЦКБ. Максималният размер е до 100% от оценката на ЦКБ за имота. Ако средствата Ви трябват за покриване на текущи нужди, можете да получите до 100 000 лв. Размерът зависи от оценката на банката за имота и е до 100% от нея.

Възможност за избор на валута

Повечето банки дават възможност за избор на валутата, в която ще бъде теглен кредита. Ако този избор не бъде направен с оглед на валутата, която ще се плати при покупка и която ще се внася като месечна вноска, може да има допълнителни разходи заради курса на обмяна. Ако жилището се купува в лева, естествено няма причина да се тегли ипотечен кредит в евро и обратното. Има значение и вида на наличната валута, с която се покрива процента самоучастие на кредитоискателя. Преди няколко години имотите се продаваха и в евро и в щ. долари. Сега най-често използваната валута е евро заради фиксирания й курс. Трябва да се имат предвид и условията, които са различни при кредитите в лева, долари и валута и да се избере комплексно най-доброто предложение.

Максимален срок на погасяване на ипотечния кредит. Изисквания за възраст на кредитополучателите. Остатъчен доход на член от семейството.

Максимален срок за издължаване на кредит, теглен от ОББ, е до 35 години. Според условия на програмата “Жилищен кредит” на ПИБ, с цел да се облекчи месечният бюджет на клиентите, максималният срок за погасяване на кредитите е 360 месеца (30 години). Прокредит отпуска ипотечни кредити със срок до 25 години. Райфайзенбанк поставя конкретни изисквания за възраста. Жилищен кредит се отпуска на физически лица, които са на възраст не повече от 65 години до изтичането на срока на кредита. Сумата от всички месечни плащания по кредити и лизингови вноски не трябва да надхвърля 70% от нетния месечен индивидуален или семеен доход на кредитополучателя. Остатъчният доход след извършване на месечните плащания по кредити и лизингови вноски да е не по-малко от 100 лв. на член от семейството. Условието на ДСК за разрешаване на ипотечен кредит е размерът на нетният месечен доход на кредитоискателя (след приспадане на всички дължими данъци, осигуровки и месечни вноски по кредити) да покрива 1,2 пъти месечната вноска, а остатъчният доход да не е по-малко от 100 лева. Подобни изисквания имат и останалите банки.

Застраховка на кредитни вноски

Райфайзенбанк предоставя възможността да сключите “Застраховка на кредитни вноски” по ползвания от Вас жилищен кредит. Застрахователните пакети, които можете да изберете са: “Злополука”, “Живот” и “Имущество”. Застраховка “ЖИВОТ” на кредитополучателя е препоръчителна от ПИБ (с включване в месечната погасителна вноска), а застраховка на ипотекирания недвижим имот е безплатна. Кредитът в ОББ стандартно е защитен със застрахователна програма "Защита на дома и семейството" , която включва застраховка „Живот” и „Имущество”.

Много често рефинансирането на даден кредит или обединяването на няколко задължения в едно се оказва финансово изгодно решение. Клиентите, които срещат затруднения да се ориентират в сложния финансов свят, или имат нужда от експертна консултация, могат да намерят ценна информация на bgwebcredit.com

Източник: http://www.bgwebcredit.com/