Тип на Кредита:
Цел на Кредита:
Желана Сума:
Срок на Кредита:

Седем правила да плащаме по-малко по ипотечния си кредит

Погасяване ипотечен кредит Избирането на най-подходящия ипотечен заем е трудна задача, особено в условията на икономическа криза.

Харесва ни да мислим, че моят дом е моята крепост. Истината обаче е, че повечето българи вече закупуват жилищата си чрез кредит, и докато не погасят задълженията си, имат реалните основания да се притесняват доколко е сигурен покривът над главата им. Избирането на най-подходящия ипотечен заем е трудна задача, особено в условията на икономическа криза. Трезорите и без това не са особено склонни да отпускат средства, а критериите при одобряване на молбите станаха осезаемо по-строги. От друга страна обаче, мнозина предпочитат да използват ниската точка на пазара на недвижими имоти, за да се сдобият с жилище – било то за да живеят в него, или със спекулативна цел. Ако не подберете внимателно своя кредитор обаче, тази грешка ше ви струва скъпо, а и ще разполагате с години да съжалявате, че не сте отделили седмица или две за необходимите проучвания. Правилата, които ще ви помогнат да се ориентирате най-лесно в различните предложения, може да се сумират в седем основни съвета. За съжаление, статистиката показва, че много от българите, които купуват апартамент, не действат с визия за бъдещето.

Срокът на кредита

е един от основните критерии, които определят цената му. Колкото по-дълго време изплащате задълженията си, толкова повече ще се оскъпи имотът ви. От друга страна обаче, трябва да вземете предвид и каква месечна сума можете да си позволите да изплащате по кредита си, за да не се окажете с празен хладилник. Най-скъпият възможен вариант е 30 годишната ипотека с фиксирана лихва, и у нас потребителите, избиращи този вид договори, не са значителен дял. Около една трета от купувачите на жилища се ориентират към най-евтиния възможен вариант – заем със срок от 10 до 15 години. Най-голям – 36 на сто - е процентът на хората, избрали средния вариант – да са длъжници на банката си между 16 и 20 години. Освен че оскъпява жилището, по-дългият срок на погасяване на задълженията носи и повече рискове, тъй като е практически невъзможно да се предвиди как ще се движат лихвите с десетилетия напред.

Делът на финансирането,

поет от банката, е вторият фактор, който значително се отразява на цената на кредита ви. При всички положения ще ви излезе по-евтино, ако почаката година или две и съберете пари, за да поемете сам по-голямата част от цената на жилището. Освен това, трезорите са по-склонни да отпускат ипотечни кредити, в които имат по-малко участие. Например, въпреки че преди кризата се срещаха сделки, при които банката поемаше дори 100% от финансирането, днес можете да се считате за късметлии, ако договорите 70-80%. За да се случи това, би трябвало да сте доказано добър клиент на обслужващата ви институция, а закупуваният имот да е от по-висока класа – в добър квартал и с качествено строителство. Българите най-често покриват около половината от цената на жилището си сами. В дългсрочен план, това е уместно финансово решение. За съжаление, статистиката сочи, че потребителите действат толкова разумно по-скоро защото се съобразяват с предложенията на пазара, а не защото искат да си спестят бъдещите разходи. Според анализатори, делът на външното финансиране при покупката на дом расте. Не ставайте жертва на общите тенденции – покрийте колкото можете по-голяма част от цената сами, дори и това да означава да изчакате известно време с покупката. От друга страна, не прекалявайте с търпението, защото в дългосрочен план се очаква цените да започнат да се възстановяват. Това обаче ще се случи постепенно, и ще имате достатъчно време да реагирате на промените на пазара. Договарянето на

Най-изгодната възможна цена за избрания апартамент

е толкова очевидна задача, че сигурно ви се струва, че не си заслужава да се спомене. Не са единици обаче купувачите, които разчитат на собствения си нюх и преценка, а не на професионален съвет. Това крие няколко опасности. Освен най-явната – че може да платите повече, отколкото се налага, вие поемате и риска банката да не се съгласи да ви отпусне сумата, от която се нуждаете, за да приключите сделката. Така в крайна сметка може дори да не успеете да закупите жилишето и да загубите даденото капаро. Анализаторите съветват, преди да вземете окончателното си решение при избора на дом, да се консултирате със сертифициран оценител на недвижими имоти.

Интернет

Вече отдавна се превърна в мощно оръжие за потребителите, независимо дали става въпрос за покупка на мобилен телефон, книга, диск, или апартамент. Специализираните портали bgwebcredit.com и ипотечните калкулатори ще ви помогнат да се ориентирате в безкрайното на пръв поглед разнообразие от оферти. Дали да изберете плаваща или фиксирана лихва, дали заемът да е в лева или в евро, и какъв срок за погасяване да изберете, без да натоварите непосилно бюджета си – благодарение на мрежата, ще намерите отговорите на тези въпроси без кой знае какви усилия. Необходимо е само да не прибързвате и да отделите време за проучване на вариантите, с които разполагате. И най-важното – винаги четете дребния шрифт в договорите, и се информирайте за всеки детайл по кредитния продукт, за да се предпазите от грешки.

Финансирането от страна на продавача

Е рядко използван вариант у нас, но може да се окаже изгоден и за двете страни. Ако продавачът няма нужда спешно от парите, и му се предложи алтернативата да получава месечни вноски за следващите дванайсет години, като в крайна сметка получи по-голяма сума, той може да бъде изкушен. Така можете да прескочите посредничеството на банката, да си спестите административни такси, и хем вие да платите по-малко, хем продавачът да вземе повече.

Изборът на подходящата застраховка

също не е задача, към която да подходите лекомислено. Макар че повечето банки ше ви предложат вариант, имате право и сами да изберете застрахователното си покритие, стига финансиращата ви институция да го одобри. При отпускване на ипотечен кредит, всички трезори изискват застраховка на заложения имот, както и застраховка „Живот” на клиента. Преди да приемете предложения ви от банката продукт, направете и собствено проучване на възможностите, които се предлагат на пазара. За целта можете да използвате онлайн специализираните протали като www.zastrahovamse.com. Важно е да помните, че при избора не е важна само цената на полицата, а и какви рискове покрива договора ви. При стандартните застраховки, можете да разчитате на обезщетение при пожар и природни бедствия, включително земетресение. По ваше желание обаче може да се защитите и от други инциденти, като наводнение, вандализъм и др. Освен това, при определяне на застрахователната сума при ипотечен кредит се използват три различни метода на калкулация. Може да се вземе предвид общия рамер на заема, остатъка от главницата, или пазарната оценка на недвижимия имот. Най-евтин ще ви излезе втория вариант, но тогава са защитени само интересите на заемодателя, а в случай на инцидент вие няма да получите нищо, за да покриете собствените си инвестиции. И последно, но не по важност правило е –

Поддържайте връзка с банката си.

Може да си мислите, че веднъж след като сте получили парите и сте се нанесли в мечтаното ви жилище, вече няма да ви се налага да мислите за кредита си повече от веднъж месечно, като плащате поредната вноска. Това не е съвсем така, особено ако искате да си спестите излишни разходи. С течение на времето, ситуацията се променя. Периодично проверявайте дали няма да ви е по-изгодно да рефинансирате кредита си. При по-дългите договори има значение например, че вече десет или петнайсет години редовно сте изплащали вноските си, имате отлична кредитна история, напреднали сте в кариерата и получавате повече пари. При подобни ситуации, трезорът може да се съгласи да свали лихвите. Би било от полза, ако получавате заплатата си в същата банка, отпуснала заема, ако плащате битовите си сметки чрез нея, и т.н. Имайте предвид обаче, че предоговарянето е свързано с допълнителни такси, и може и да не се окаже най-удачния за момента вариант. Все пак, не ставайте жертва на навика – това може да ви излезе скъпо.



Източник: www.bgwebcredit.com